「頭金がないと、家は買えないのだろうか」
家づくりを考え始めたとき、多くの人が一度は悩むポイントだ。ネットを調べると「頭金は2割が目安」「頭金ゼロは後悔する」といった情報が出てきて、かえって動けなくなってしまう。
結論から書く。我が家は頭金をほとんど入れず、4,800万円をフルローンで借りて家を建てた。そして5年経った今、その判断を後悔していない。
この記事では、共働き夫婦である我が家が、なぜ頭金ゼロに近い形を選んだのか、そして実際に5年返済してみてどうだったのかを、実体験ベースで正直に書いていく。
結論：頭金ゼロでも家は買える。本当に大事なのは「借り方」である
先に結論として、大事なポイントをまとめておく。
- 頭金ゼロ（フルローン）でも住宅は買える
- 頭金なしで住宅ローンを組める金融機関は増えている
- 本当に大事なのは「頭金の額」ではなく、「無理なく返せる額で借りているか」である。
「頭金を貯めてから」と何年も待つ間に、家賃を払い続け、住宅ローン控除の恩恵を逃すこともある。頭金は多いに越したことはないが、問題は頭金の有無ではなく、自分の家計に合わない借り方をしてしまうことだ。
そもそも頭金の相場・平均はいくら？
一般的に、頭金は物件価格の1〜2割が目安と言われる。各種調査では、注文住宅で用意する頭金の平均は数百万円程度というデータもある。
ただし、これはあくまで「平均」だ。実際には頭金ゼロで購入する人も増えており、平均値に振り回される必要はない。大切なのは周りの平均ではなく、自分の家計にとって最適な選択をすることだ。
なお、フラット35のように「融資率が9割を超える（＝頭金1割未満）と金利がやや高くなる」商品もある。頭金を1割入れるかどうかで条件が変わるケースもあるため、利用する金融機関ごとに確認は必要だ。
頭金ゼロ（フルローン）のメリット・デメリット
メリット：手元資金を残せる
- 手元の現金を厚く保てる。出産・教育・病気・転職など、急な出費に備えられる。
- 住宅ローン控除を最大限活用できる。借入残高が多いほど控除額も大きくなる。
我が家（4,800万円借入）の場合、初年度の控除額は約33万円、13年間で総額350万円超の恩恵を受けられる計算だ。 - 頭金を貯める期間を待たず、早く家を持てる。
デメリット：総返済額は増える
- 借入額が大きくなるぶん、利息を含めた総返済額は増える。
※例えば変動金利1%・35年の条件でで4,800万円を借りた場合の利息の総額は約891万円。
仮に頭金500万円入れて4,300万円に圧縮すると約798万円となり、差額は約93万円となる。 - 毎月の返済額が大きくなり、金利上昇の影響も受けやすい。
- 返済負担率が上がり、審査のハードルが高くなる場合がある。
つまりフルローンは、「手元資金を残せる安心」と「総返済額が増える負担」を天秤にかける選択だ。どちらを重く見るかは、家庭の価値観と家計状況による。
【実体験】我が家が4,800万円をフルローンで借りた理由
我が家は総額約4,965万円の家を建て、そのうち4,800万円を住宅ローンで借りた。自己資金は約165万円。ほぼフルローンに近い借り方だ。費用の内訳は総額4,965万円を全部公開した記事に書いている。
頭金を入れなかった理由は、はっきりしている。手元の現金を残しておきたかったからだ。
我が家は共働きで、子育て世帯だ。子どもの教育費、もしものときの医療費、どちらかが働けなくなったときの備え——家を建てたあとにも、お金が必要になる場面は多い。そこで貯金を頭金として使い切ってしまうのは、我が家にとってはリスクだと考えた。
もう一つの理由が、変動金利の低さと住宅ローン控除だ。変動金利0.45%で借りられる状況で、住宅ローン控除を受けながら手元資金を運用に回したほうが、結果的に有利だと判断した。この考え方は繰り上げ返済をしない理由の記事と一貫している。
もちろん、これは「共働きで収入が2本ある」という前提があってこそだ。収入が1本の家庭や、金利上昇に耐えにくい家計であれば、頭金を入れて借入を圧縮する判断のほうが合理的なこともある。
フルローンを選んで5年｜リアルな今
では、フルローンで借りて5年経った今、どう感じているか。正直に書く。
後悔はしていない。むしろ、頭金を入れずに手元資金を残しておいてよかったと感じる場面が何度もあった。子育てにかかる出費は想像以上で、現金の余力があることの安心感は大きい。
一方で、金利の動きには常に目を配ってきた。変動金利で借りている以上、上昇リスクからは逃げられない。我が家は3年後に借り換えを行い、返済方法も見直している。その経緯は別記事にまとめている。
結局のところ、フルローンが正解だったのは「手元資金を残す」という方針を最後まで一貫させ、金利の変化にきちんと対応してきたからだ。借り方を選んだあとに放置せず、向き合い続けたことが大きい。
なお、フルローンを選ぶなら出口戦略も考えておきたい。最も合理的なのは、住宅ローン控除を受け取り切ってから繰り上げ返済することだ。控除期間中（13年間）は低金利のローンを残したまま控除を最大限受け取り、控除終了後に繰り上げ返済で利息を圧縮する——この順序が長期的に最も有利になる。
頭金より大事な「いくら借りられて、いくら返せるか」
ここまで読めばわかる通り、本当に考えるべきは「頭金をいくら入れるか」ではない。
「自分はいくら借りられて、いくらなら無理なく返せるのか」——これを把握することが先だ。借入可能額（銀行が貸してくれる額）と、無理のない返済額（実際に返せる額）は別物である。
そして、同じ借入額でもどの銀行で借りるかによって金利や条件は大きく変わる。フルローンを検討するなら、なおさら金利差が総返済額に効いてくる。
まとめ：頭金ゼロは「一つの手段」である
あらかじめ断っておくと、この記事は「頭金ゼロを推奪する」ものではない。頭金を入れて借入を圧縮するほうが合理的な家庭もある。あくまで頭金ゼロ・フルローンは選択肢の一つであり、自分の家計状況によっては最適解になり得るということを伝えたい。
頭金ゼロやフルローンは、ネットでは「後悔する」と語られがちだ。だが我が家の実感は違う。頭金がないこと自体が問題なのではなく、自分の家計に合わない借り方をすることが問題なのだ。
- 頭金ゼロでも家は買える。手元資金を残せるメリットは大きい
- ただし総返済額は増える。金利上昇への備えは必要
- 大事なのは頭金の額より「無理なく返せる額」と「どこで借りるか」
「頭金がないから無理」と判断するのではなく、「自分にとって無理のない借り方は何か」を基準に考えること。それが、後悔しない家づくりにつながる。
【免責事項】本記事の情報は執筆時点のものであり、制度変更等により内容が変わる場合があります。税務・金融に関するご判断は、必ず税理士・ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。
