私たちは今回、住宅ローンの借り換えを行い、
金利は0.7％から0.49％へ下がり、
総返済額を約190万円減らすことができた。
ただし、一時的に毎月の返済額は増え、
約96万円の手数料も手出しで発生している。
それでも最終的な総返済額は下がった。
本記事では、住宅ローン借り換えの実例として、
私たちのケースでの実際の数字をそのまま公開する。
「借り換えで本当に得をするのか？」
その答えを、感覚ではなく数字で示したい。
1．借り換え前後の条件を公開！
借り換え前後の条件をそのまま比較した表を公開する。
■借り換え前後の住宅ローン条件比較
| 項目 | 借り換え前 | 借り換え後 |
|---|---|---|
| 借入総額 | 43,832,664円 | 43,900,000円 |
| 金利 | 0.7％ | 0.49％ |
| 返済方式 | 元利均等 | 元金均等 |
| 残り期間 | 31年 | 31年 |
| 毎月返済額 | 125,664円 | 133,453円（初回） |
| 借り換え手数料 | なし | 965,800円（手出し） |
| 総返済額 | 49,143,000円 | 47,243,168円 |
■借り換えによる主な効果
・総返済額：約1,899,832円減
・金利差：0.21％（0.7％→0.49％）
・毎月の返済額：約7,800円増
1-1．なぜ毎月の支払が増えているのに、総額が下がるのか？
その理由は、今回の借り換えにあたり、返済方法を
元利均等型から元金均等型へ変更したからである。
元金均等型は、初期の返済額が高くなる一方で、
元金の減少が早く、利息を抑えられる特徴があるため、
毎月の負担は一時的に増えるが、最終的な総返済額は小さくなる。
今回の借り換えは、
月々の返済額を抑えることよりも、
返済総額を減らすことを選択であった。
結論｜住宅ローン借り換えの実質メリットは約93万円だった
我が家の場合、今回の住宅ローン借り換えにより、
総返済額は 約1,899,832円減少する見込みである。
金利差はわずか 0.21％（0.7％→0.49％）だが、
約4,400万円の借入に対し、31年という長い返済期間においては、
その差が約190万円もあった。
一方で、借り換えにあたり965,800円の手数料を手出ししている。
そのため、費用まで含めた実質的な効果は
約934,000円の負担減となった。
借り換えは、金利だけを見て判断するものではない。
最終的に確認すべきなのは「総返済額」である。
だからこそ重要なのが、事前のシミュレーションである。
私たちが利用したのは、住宅ローン比較サービスの「モゲチェック」だ。
実際に数字を入れて比較してみると、
得するかどうかは驚くほどはっきり見えてくる。
住宅ローンの借り換えを検討しているなら、
まずはモゲチェックでご自身の条件で総額がどの程度変わりそうなのかを
シミュレーションしてみてほしい。
無料で使えて、入力もシンプル。「まず数字を見る」ためのファーストステップとして最適なサービスだ。
私たちが実際に行ったシミュレーションの流れは、
別記事で詳しく公開しているので参考にしてほしい。
